【2026.09.08 更新】免费查看信用分的平台 Borrowell 推出限时活动：10.31 之前通过它申请信用卡，额外 $100 奖励; 每个人最多拿两个 $100

一些神卡、必备卡也在此次活动名单中，而且 $100 返现高于其他返现平台，比如 RBC Avion Visa Infinite

在加拿大生活，有一件事比很多人想象中重要的多：信用分（Credit Score）

无论你是申请信用卡、贷款、租房，甚至有些工作，都会用到信用记录。这篇文章帮你一次搞清楚：

  • 加拿大信用体系是怎么运作的
  • 两大征信机构是什么
  • 日常需要注意什么
  • 如何免费查看自己的信用记录

一、加拿大信用体系是怎么运作的？

加拿大的信用体系，本质上是：

你的金融行为记录 → 被征信机构收集 → 转换成信用分

这些行为包括：

  • 是否按时还信用卡
  • 贷款是否有逾期
  • 使用额度比例
  • 是否频繁申请新信用

最终形成一个分数（通常 300–900）

二、两大征信机构：Equifax 和 TransUnion

加拿大只有两个真正的“底层数据源”：

1）Equifax

  • 偏传统银行体系
  • 很多银行（如 TD、Scotia）更常用
  • 更新相对慢一点

2）TransUnion

  • 数据更新更快
  • 更多互联网产品使用
  • RBC、CIBC、Amex 常用

⚠️ 注意：Equifax ≠ TransUnion，它们是两套独立数据库：

  • 数据不一定完全一样
  • 分数可能不同

加拿大常见金融机构偏向查询哪个？

以下表格是大模型给出，不一定 100% 正确。欢迎读者提供更多 DP。

银行 / 发卡机构 常查信用局 稳定性 备注（非常关键）
RBC TransUnion 中等 偶尔会查 Equifax
TD Equifax 中等 房贷几乎一定 Equifax
BMO 双查（EQ + TU） 低 最容易双 hard pull
Scotiabank 双查（EQ + TU） 低 Amex 系列也可能双查
CIBC TransUnion（近年趋势） 较高 2024+明显转向 TU
Simplii（CIBC） TransUnion 高 基本跟 CIBC 一致
Tangerine 混用 低 同一人不同时间可能不同
MBNA TransUnion 很高 最稳定 TU 卡
Capital One Canada TransUnion 很高 subprime / rebuild 常见
PC Financial TransUnion 很高 Loblaw 体系
American Express Canada 自有 +（EQ/TU） 中 不一定 hard pull
HSBC Canada（历史） Equifax 中 已并入 RBC（仅参考）
Desjardins Equifax 中 QC 常见
信用合作社（Credit Union） Equifax 中 取决地区

三、信用分是怎么计算的？

影响信用分的主要因素：

  • 还款记录（最重要）。是否按时；一次逾期影响很大
  • 额度使用率（Utilization）。建议控制在 10%（优秀）或者 30%（及格）
  • 信用历史长度
  • 查询次数（Hard Inquiry）
  • 信用种类。信用卡 + 贷款组合更好

对应以上几个因素，我们需要养成良好的习惯。以下几点需要注意 ⚠️：

  • 永远不要晚还款
  • 不要刷爆信用卡
  • 不要频繁申请信用卡
  • 两套信用都要看。因为银行只查其中一个
  • 错误记录要主动申诉。两个机构不会自动同步，所以都要申诉。

四、如何免费查看信用分: Borrowell, Credit Karma

加拿大有两个最主流的免费工具 Borrowell, Credit Karma. 其中 Borrowell 是加拿大本土的金融科技公司，与 Equifax 合作，使用银行级加密，有超过 300 万的用户群。

当然有些银行也有自己的评估模型，给出银行内部给你的信用分数，它们之间的对比见下面表格：

维度 Borrowell Credit Karma 银行信用分
数据来源 Equifax TransUnion 不固定
是否免费 ✔ ✔ ✔
更新频率 每周 更频繁 月更或更慢
数据完整性 半套 半套 不透明
监控提醒 有 更强 基本没有
UI体验 一般 最好 很弱
推荐产品 有（带佣金） 更强（带佣金） 几乎没有
是否影响信用分 不影响 不影响 不影响
实际参考价值 ⭐⭐⭐⭐ ⭐⭐⭐⭐⭐ ⭐⭐

大家不用对这些免费平台太过焦虑，它们通过推荐给你其他产品获取佣金。对它们推荐的产品不能盲从，要做出自己的判断。你所牺牲的是一些自己的个人信息，包括姓名、地址、电话等，来获得免费查看信用记录的权利。

➡️ ➡️ Borrowell 推荐注册链接 🔗，Borrowell 官网 https://borrowell.com/

➡️ ➡️ Credit Karma 官网地址 https://www.creditkarma.ca/

理解这一套信用体系的架构，可以比做：

  • Equifax / TransUnion = 原始数据
  • Credit Karma / Borrowell = UI + 分析层

五、给新手的建议

如果你刚来加拿大，注意做好以下三件事：

  1. 每月全额还信用卡
  2. 使用率控制在 10%–30%
  3. 同时用 Borrowell + Credit Karma 监控